理财 | 先不急于还房贷持汇家庭理财新攻略

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服装搭配有2447人参与日期：2006年12月13日来自: 纺织服装资讯-新京报 - 微服网进入社区交流

　　家庭状况：修女士，35岁，保险公司职员；爱人夏先生，38岁，公务员，均已上三险一金。女儿3岁。

　　投资偏好：不愿意尝试风险大的投资理财目标，希望本金能保证。

    理财目标及困惑：

　　1、重视孩子教育，希望将其送到贵族学校上学。

    2、面临人民币升值局面，如何处理手中的外汇？

    3、是否应该进行房屋提前还款？

    4、周围很多朋友说基金很火，该买多少资金和具体哪只？

    顾问：尚琳琳，交通银行北京分行理财顾问，金融理财师。

    财务状况：修女士月收入5000元，夏先生6000元，月赡养父母费用1000元，家庭开支3500元，孩子花费1000元。银行存款15万元，购买基金3万元，已经持有两年，目前赢利，其余一直做定期存款。夫妻俩购买了一处小户型公寓，总价52万元，已还27万元，月供1700元。有提前还款打算。家庭资产中有6万美元，一直进行银行外汇交易，部分日元在110价位被套。

    ■财务状况

　　分析不急于还房贷

　　修女士的总资产为113.56万元，负债25万元，说明她的财务状况较好，且家庭资产的绝大部分都是流动资产，变现较快；家庭资产负债率为22.01%，家庭月收入与月供比率为6.5，可以看出修女士家庭现金流压力较轻。

    从其短期及长期的偿债能力看流动资产为61.56万元，从长期来看，家庭偿债能力较高；从短期分析，流动资产与每月应付月供金额1700元的财务比率指标说明家庭的短期偿债水平也非常高。这样无须改变修女士家庭的各项收支情况，家庭的生活质量，保持以往水平。

    面对央行不断提高贷款利率，修女士是否需要提前还款呢？由于修女士的人民币资金为15万元，资金量并不大，且每月家庭月结余为3800元，财务指标属合理范围，既不存在偿债危机，也不存在资金的周转问题；且释放25万元的资金作为家庭负债，利用投资的回报率抵消负债的利息、充分利用其资金的杠杆效应使现金得到增值机会，这也是现代小资家庭可行的财务管理模式之一。

    因此建议修女士保留部分现金而仍然维持原有贷款数额，对修女士家庭不会造成现金流支付压力，且在一定程度上为修女士达成中期和长期的理财目标起到积累作用。因此，建议修女士不进行提前还款。

    ■理财建议

　　从修女士家庭的财务状况情况和月收支来看，修女士家庭有充足赡养父母和子女的经济能力，因此要从中期或长期角度设定其主要的理财目标。

    短期理财目标

　　1建议选择两种不同外汇投资产品提高外汇资金使用率，有三种选择：

    (1)6万美元继续炒汇

    (2)6万美元做理财

    (3)4万美元做外汇理财

    2万美元做满金宝交易在频繁波动的外汇市场中，通过外汇交易获取汇差收益的投资回报一直是修女士所感兴趣的投资，修女士可将其中4万美元做一年期的外汇理财产品，因为在美联储利率停止加息步伐渐近的时期，选择中长期的理财期间为宜；而将另2万美元进行外汇满金宝业务，用2万美元的保证金放大最高至20倍，即用4万美元作为交易本金进行外汇做多或做空的外汇交易，既节省了资金成本，又可以博取手中2/3的资金进行相对稳定收益的理财收益，一举两得，大大提高了修女士外汇资金的使用率。